半岛体育,半岛体育官方网站,半岛体育APP下载

　　从初期在36个城市（地区）先行试点到去年底推行至全国，个人养老金制度已触达千万户家庭，且其产品体系也在不断丰富。相关数据显示，目前共有四类产品纳入个人养老金产品目录，总数达1245只，较2025年二季度末增加185只。在纳入个人养老金产品目录的四类产品中，储蓄类产品数量最多，有466只，主要以银行存款形式存在；保险类产品数量合计437只，涵盖年金保险、两全保险、专属商业养老保险三类；基金类产品包括FOF基金与指数基金，为305只；理财类产品数量合计37只，一般采用固收类低风险为主的多元资产配置策略。从种类来看，基本覆盖了不同风险偏好、不同投资期限的养老投资需求。

　　资深管理专家、高级经济师董鹏认为，银行前期粗放式开户导致大量账户闲置，后续可从多方面改善。一方面要精准营销，基于客户画像提供个性化养老规划建议，增强客户对个人养老金的认同感；另一方面优化产品，丰富产品类型、提升收益稳定性，满足不同客户的风险收益要求，同时加强售后跟踪服务，增强客户黏性。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼建议，财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。例如，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低；对年收入6万元以下的人群，通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步采取措施。

　　市民叶先生最近就遇到提取难的问题。“三年前，个人养老金制度推出，临近退休的我一买就是三年。如今，一晃三年时间到了，我的首笔养老金定期也在最近到期，我打开手机银行，试图把它取出，结果却是大费周章。”叶先生介绍，自己的首笔养老金定期到期以后，自己试图将这笔钱从养老金账户转到同名的银行卡，但过程颇为周折。叶先生回忆，进入提取的操作界面后发现，这笔活期有三种取出途径：按月支取、一次性支取和按次支取，他选择“一次性支取”，但到最后“提交确认”环节出现“产品持仓不为空，无法发起一次性支取”的提示，连着操作几次都是如此。“虽然在银行工作人员和自己的研究下，通过按次支取的办法解决了问题，但还是没想到取个钱会遇到阻碍。”叶先生感慨地说：“设计者不要过于迷恋数据、模型和算法，让好事情更多一点亲民的温度，如有Bug或纰漏应及时打补丁完善。”

　　董鹏表示，当前银行服务的便捷性短板集中于三点：一是开户、产品购买、领取流程割裂，跨平台操作繁杂；二是税收抵扣手续复杂，削弱制度吸引力；三是退休金领取设计僵化，缺乏紧急用款等灵活支取机制。他建议，金融机构应推动“无感化”服务：通过税务与金融系统数据互通，实现抵扣自动申报；整合开户、投顾、领取于统一界面，并预设“默认投资组合”简化决策；同时探索部分提前领取规则（如医疗、教育等特殊场景），平衡流动性与长期性。便利性的本质是降度“摩擦成本”，让养老储蓄像日常支付一样自然嵌入生活。还有业内人士指出，金融机构需从“重开户”转向“重服务”，通过提升便利性、透明度和个性化水平，推动个人养老金制度真正惠及民众养老需求。